Porque estes três indicadores importam

Quando compara crédito, é fácil olhar primeiro para a prestação mensal. O problema é que a prestação mostra apenas uma parte da história. Dois contratos podem ter a mesma mensalidade e custos totais muito diferentes.

TAEG, TAN e MTIC ajudam a ler uma proposta com mais cuidado. A TAN mostra a taxa de juro nominal. A TAEG aproxima o custo anual com encargos incluídos. O MTIC mostra quanto pagará no total ao longo do contrato.

O Banco de Portugal explica que TAEG e MTIC, por refletirem custos totais, devem ser usados pelos clientes para comparar diferentes propostas de crédito: taxas de juro no crédito aos consumidores.

O que é a TAN

TAN significa taxa anual nominal. É a taxa de juro base do crédito, expressa ao ano. Serve para perceber a remuneração do capital emprestado, mas não inclui todos os encargos.

Num crédito habitação com taxa variável, a TAN pode resultar da soma entre Euribor e spread. Num crédito pessoal, pode ser apresentada como uma taxa fixa definida pela instituição.

A TAN é útil, mas não chega para escolher. Um crédito com TAN mais baixa pode acabar mais caro se tiver comissões, seguros obrigatórios ou outros encargos superiores.

O que é a TAEG

TAEG significa taxa anual de encargos efetiva global. É um indicador mais completo porque inclui juros e outros encargos obrigatórios associados ao contrato.

A TAEG permite comparar propostas de forma mais justa, desde que esteja a comparar o mesmo montante, o mesmo prazo e condições equivalentes. Se uma proposta tiver prazo de 48 meses e outra de 84 meses, a comparação fica distorcida.

No crédito aos consumidores, as taxas máximas são apresentadas com base na TAEG. Por isso, quando fala de crédito pessoal, automóvel, consolidado ou cartão de crédito, este indicador deve estar sempre no centro da análise.

O que é o MTIC

MTIC significa montante total imputado ao consumidor. É o valor total que o cliente paga pelo crédito, somando capital, juros, comissões, seguros e outros encargos incluídos na proposta.

É o indicador mais fácil de transformar numa pergunta prática: “quanto vou pagar no total?”.

Se pede 10.000 euros e o MTIC é 12.800 euros, significa que o crédito custa, no conjunto do contrato, 2.800 euros acima do capital emprestado. Esse valor deve ser pesado contra a finalidade do crédito e contra alternativas possíveis.

Exemplo simples

Imagine duas propostas de crédito pessoal de 10.000 euros.

A proposta A tem prestação de 240 euros durante 48 meses. O total pago fica próximo de 11.520 euros, antes de outros encargos que possam existir.

A proposta B tem prestação de 175 euros durante 84 meses. A mensalidade parece mais confortável, mas o total pago aproxima-se de 14.700 euros.

Mesmo sem entrar em todos os detalhes, percebe-se o risco: alongar prazo pode baixar a prestação e aumentar muito o custo total. É por isso que MTIC e prazo devem ser lidos em conjunto.

FIN e FINE: onde encontrar estes valores

No crédito aos consumidores, a informação pré-contratual deve constar da FIN, a Ficha de Informação Normalizada. O Banco de Portugal explica que a FIN tem de ser disponibilizada aos clientes antes da contratação, mesmo quando há intervenção de intermediário de crédito: como contratar crédito aos consumidores.

No crédito habitação, a informação é apresentada na FINE, a Ficha de Informação Normalizada Europeia. Este documento permite comparar propostas de instituições diferentes com uma estrutura mais padronizada.

Antes de aceitar qualquer proposta, peça estes documentos e guarde uma cópia. Não decida apenas com base numa simulação resumida ou numa chamada comercial.

Erros comuns ao comparar crédito

O erro mais comum é escolher a prestação mais baixa sem olhar para o prazo. Uma mensalidade menor pode parecer prudente, mas pode significar muitos mais meses de juros.

Outro erro é comparar propostas com montantes ou prazos diferentes. Para comparar bem, alinhe primeiro o montante pedido e o prazo. Só depois compare TAEG, MTIC, comissões, seguros e condições de amortização.

Também é comum ignorar produtos associados. Um spread mais baixo no crédito habitação pode depender de seguros, cartões ou contas com custos. Esses encargos devem entrar na análise.

Como usar TAEG, TAN e MTIC em conjunto

Use a TAN para perceber a taxa base. Use a TAEG para comparar o custo anual com encargos incluídos. Use o MTIC para perceber o custo total em euros.

Nenhum indicador substitui os outros. A melhor decisão nasce da leitura conjunta:

  • TAN: quanto pesa a taxa de juro base?
  • TAEG: qual é o custo anual com encargos?
  • MTIC: quanto pago até ao fim?
  • Prazo: durante quantos meses fico comprometido?
  • Prestação: cabe no orçamento com margem para imprevistos?

Checklist antes de assinar

Antes de aceitar uma proposta, confirme:

  • Tenho a FIN ou FINE completa?
  • Estou a comparar o mesmo montante e prazo?
  • Sei qual é a TAEG?
  • Sei qual é o MTIC?
  • Existem seguros ou produtos associados?
  • Há comissão de abertura, processamento ou amortização?
  • A prestação cabe no orçamento mesmo com imprevistos?

Se algum destes pontos não estiver claro, peça esclarecimento por escrito.

Conclusão

TAEG, TAN e MTIC não são detalhes técnicos para ignorar. São ferramentas para evitar decisões caras.

A TAN mostra a taxa nominal. A TAEG ajuda a comparar propostas com encargos. O MTIC mostra o custo total em euros. Antes de contratar crédito, olhe para os três, confirme a documentação pré-contratual e decida com margem no orçamento.