O que e o mapa de responsabilidades de credito

O mapa de responsabilidades de credito e um documento que mostra informacao sobre creditos comunicados pelas instituicoes financeiras a Central de Responsabilidades de Credito. Em termos simples, ajuda a perceber que responsabilidades existem associadas ao seu nome.

Pode incluir credito habitacao, credito pessoal, cartoes de credito, descobertos, garantias e outros financiamentos. Nao e uma avaliacao moral do cliente. E uma fotografia das responsabilidades registadas.

O Banco de Portugal disponibiliza esta informacao no Portal do Cliente Bancario: responsabilidades de credito.

Porque deve consultar antes de pedir credito

Antes de pedir credito, consultar o mapa ajuda a evitar surpresas. Pode descobrir limites de cartao que ja nem usa, creditos antigos, responsabilidades como fiador ou informacao que deve confirmar.

Quando pede um novo credito, a instituicao financeira avalia a capacidade de pagamento. Se o mapa mostra muitos encargos ou responsabilidades, isso pode influenciar a decisao.

O mapa mostra se sou bom ou mau pagador?

O mapa mostra responsabilidades comunicadas e pode refletir situacoes de incumprimento, quando existem. Mas nao funciona como uma pontuacao unica e publica igual a um score comercial.

Cada instituicao faz a sua analise. O mesmo mapa pode levar a decisoes diferentes consoante rendimento, tipo de contrato, montante pedido, garantias e politica de risco de cada entidade.

Como ler o documento

Ao abrir o mapa, procure primeiro instituicoes, tipo de produto, montantes, situacao do credito e responsabilidades potenciais. Confirme se reconhece cada linha.

Se vir um cartao de credito com limite alto, mesmo que use pouco, esse limite pode pesar na analise. Se for fiador ou avalista, essa responsabilidade tambem pode ser relevante.

O objetivo e simples: perceber que imagem financeira esta a ser vista por quem analisa um pedido de credito.

O que fazer se encontrar informacao errada

Se encontrar informacao que considera errada, deve contactar a instituicao que comunicou os dados. O Banco de Portugal centraliza a informacao, mas a correcao normalmente tem de partir da entidade que enviou o registo.

Guarde comprovativos e acompanhe a situacao ate estar regularizada. Numa candidatura de credito, um dado errado pode criar atrasos ou recusa.

Mapa de responsabilidades e taxa de esforco

O mapa ajuda a identificar creditos existentes, mas a taxa de esforco depende tambem do rendimento mensal. Por isso, nao basta olhar para dividas. Tem de cruzar responsabilidades com rendimento liquido, despesas fixas e nova prestacao pretendida.

Se a nova prestacao deixa pouca margem para vida normal, o credito pode ser perigoso mesmo que seja aprovado.

Quando consultar

Vale a pena consultar antes de pedir credito pessoal, credito habitacao, transferencia de credito, consolidacao de creditos ou aumento de limite de cartao.

Tambem faz sentido consultar uma vez por ano, mesmo sem pedir credito. E uma forma de confirmar se os registos fazem sentido e se nao existe informacao inesperada.

Checklist rapido

  • Reconheco todas as instituicoes no mapa?
  • Existem cartoes ou limites que ja nao uso?
  • Ha responsabilidades como fiador?
  • Algum credito aparece com atraso?
  • O valor em divida bate certo com a minha informacao?
  • Devo corrigir algum dado antes de pedir novo credito?

Conclusao

O mapa de responsabilidades de credito e uma ferramenta essencial para quem quer pedir credito com mais preparacao. Ajuda a perceber o que esta registado, que encargos existem e que pontos podem pesar numa analise bancaria.

Antes de pedir credito, consulte o mapa, reveja a taxa de esforco e compare propostas com calma. Muitas recusas e maus contratos comecam por falta de informacao.